Bảo hiểm y tế và bảo hiểm sức khoẻ tư nhân: dùng cùng lúc thế nào

Ngày càng nhiều gia đình có cả bảo hiểm y tế nhà nước lẫn một hợp đồng bảo hiểm sức khoẻ tư nhân — qua công ty hoặc tự mua.

Nhưng khi có chuyện, không ít người chỉ dùng một trong hai, hoặc làm thủ tục sai trình tự rồi mất quyền lợi.

Hai loại này khác nhau ở đâu

Bảo hiểm y tế nhà nước phủ rộng, chi phí tham gia thấp, nhưng giới hạn ở danh mục thuốc và dịch vụ được chi trả, và thường gắn với hệ thống công theo cơ chế tuyến.

Bảo hiểm sức khoẻ tư nhân linh hoạt hơn về nơi khám, có thể chi trả cho dịch vụ theo yêu cầu và cơ sở tư, nhưng có hạn mức, có khấu trừ, có danh sách loại trừ, và phí cao hơn nhiều.

Hai loại bổ sung cho nhau: cái thứ nhất làm nền, cái thứ hai lấp phần trống.

Trình tự dùng cả hai

Cách phổ biến nhất:

1. Xuất trình thẻ bảo hiểm y tế khi làm thủ tục, để được chi trả phần thuộc phạm vi của nó.
2. Phần còn lại — đồng chi trả, thuốc và vật tư ngoài danh mục, chênh lệch dịch vụ — người bệnh trả.
3. Nộp hồ sơ cho bảo hiểm tư nhân để được hoàn phần đó theo hợp đồng.

Cách xử lý cụ thể khác nhau giữa các hợp đồng, nên việc gọi cho công ty bảo hiểm ngay khi nhập viện là bước nên làm đầu tiên.

Bảo lãnh viện phí trực tiếp

Nhiều hợp đồng có cơ chế bảo lãnh: công ty bảo hiểm thanh toán thẳng cho bệnh viện, người bệnh không phải ứng tiền.

Điều kiện thường gặp:

• Cơ sở nằm trong mạng lưới liên kết của công ty bảo hiểm.
• Đã gửi hồ sơ và được duyệt trước khi nhập viện.

Với ca có kế hoạch, nên liên hệ sớm để xin bảo lãnh. Với cấp cứu, thường phải tự trả trước rồi làm hồ sơ sau.

Một việc nên làm khi còn khoẻ: tra danh sách cơ sở trong mạng lưới của hợp đồng mình có, và ghi lại vài nơi gần nhà.

Bộ chứng từ cần giữ

Đây là phần quyết định việc có được hoàn tiền hay không, và gần như không thể bổ sung sau khi đã rời bệnh viện.

• Hoá đơn gốc — xin hai bản nếu có thể.
• Bảng kê chi tiết từng khoản.
• Giấy ra viện hoặc tóm tắt điều trị có chẩn đoán kèm mã bệnh.
• Chỉ định của bác sĩ cho các can thiệp lớn — đây là thứ chứng minh tính cần thiết về y khoa.
• Kết quả cận lâm sàng.
• Mẫu yêu cầu bồi thường của công ty bảo hiểm, có phần dành cho cơ sở y tế điền và ký.

Điểm cuối cùng hay bị bỏ sót: nhiều công ty bắt buộc dùng mẫu riêng của họ, không chấp nhận giấy ra viện thay thế. Nên tải mẫu và mang theo trước khi nhập viện.

Những gì bảo hiểm tư nhân thường không trả

• Bệnh có sẵn trước khi tham gia.
• Các nhóm bệnh còn trong thời gian chờ.
• Thẩm mỹ và các can thiệp không có chỉ định y khoa.
• Điều trị ngoài vùng địa lý được bảo hiểm.
• Các hạng mục trong danh sách loại trừ của hợp đồng.

Đọc mục loại trừ quan trọng hơn đọc bảng quyền lợi — đây là lời khuyên lặp lại nhiều lần vì nó thật.

Thời hạn nộp hồ sơ

Mọi hợp đồng đều có thời hạn nộp hồ sơ bồi thường, tính từ ngày điều trị hoặc ngày ra viện. Quá hạn thì rất khó khiếu nại dù hồ sơ đầy đủ.

Nên kiểm con số này trong hợp đồng của mình ngay khi bắt đầu điều trị, và nộp hồ sơ một lần đầy đủ thay vì nộp dần.

Một việc nên làm trước khi cần dùng

Dành một buổi đọc lại hợp đồng bảo hiểm tư nhân của mình và ghi ra một trang giấy:

• Số hợp đồng và số điện thoại đường dây hỗ trợ.
• Hạn mức năm và mức khấu trừ.
• Tỷ lệ đồng chi trả.
• Vài cơ sở trong mạng lưới gần nhà.
• Thời hạn nộp hồ sơ.
• Danh mục giấy tờ cần xin ở bệnh viện.

Trang giấy đó, để cùng chỗ với thẻ bảo hiểm, tiết kiệm rất nhiều lúng túng vào đúng lúc không ai muốn phải tra cứu.

Câu hỏi thường gặp